Каковы основные барьеры в развитии банкинга в регионах России в эпоху диджитализации?

В результате набирающей обороты диджитализации в банковском секторе России и банковской системе мира в целом, многие банки, в том числе ключевые игроки рынка, находящиеся под государственным контролем, принимают решение закрывать свои отделения в некоторых регионах России, сокращая их до минимума. Миссию банков, на мой взгляд, можно описать как наличие 4с: смысл, содержание, специфика, социальный аспект. Иными словами, основная цель функционирования банков должна быть сосредоточена не исключительно на марже, но и на соблюдении социальной направленности.

Принимая во внимание неоднородный уровень финансовой грамотности населения в регионах России, важно учитывать не только интерес кредитных организаций, предлагающих в офисах высокодоходные продукты и услуги (а операции, не способные приносить существенной прибыли, уводят в online), но и интерес населения, которое не всегда готово к самообслуживанию с помощью гаджетов.

Центральный банк, в свою очередь, озабочен проблемой краткосрочного открытия банками офисов (привлечение вкладов с населения, кредитование, а затем скорое закрытие) и, в целом, не всегда эффективной работой сектора. Все это приводит к конфликту интересов.

Банки постоянно заявляют о своей клиентоориентированности, тем не менее, чаще всего, о самих клиентах, об их региональных особенностях, способности целевой аудитории быстро приспособиться к новым реалиям, речи не идет. В небольших регионах и городах есть ряд проблем и барьеров, связанных, например, с недостаточной дифференциацией кредитных организаций, с необходимостью ехать в другой город за получением банковских продуктов или услуг. Банковские сотрудники сталкиваются с непонимание менеджерами, контролирующими банковскую деятельность, всей сложности внедрения новых банковских продуктов в городах с небольшой численностью населения.

В качестве основных рекомендаций по повышению конкурентоспособности банковского сектора Российской Федерации на основе зарубежного опыта можно выделить следующие пункты:

1) Развитие региональной сети, представленной отдельными кредитными организациями, чей функционал будет ограничен оказанием целевых услуг – уход от универсальности банков;
2) Развитие филиальной сети для большего взаимодействия с населением – актуально в силу ухода банков в интернет-пространство, однако, сложно сказать, насколько к этому переходу готовы отдельные регионы страны;
3) Повышение уровня финансовой грамотности, качества и скорости оказываемых услуг.

Частный опыт некоторых регионов позволяет также добавить к вышеназванным рекомендациям практику внедрения «мобильных офисов» для большего покрытия спроса на банковские продукты и услуги со стороны населения. Несмотря на то, что это чревато дополнительными затратами, «офисы на колесах», к которым прикреплены сотрудники классических офисов, должны появляться во многих других регионах России, где за банковскими продуктами и услугами физические и юридические лица обязаны ездить по нескольку часов в другие города.

Maklakova

Юлия Маклакова — Сотрудник Центра перспективного финансового планирования, макроэкономического анализа и статистики финансов (НИФИ)